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在互聯網上不同領域，無論是從技術還是服務方面都有很多的創新，有很多公司不斷地在這方面實現一些服務方式。以下談談我們在電子支付的實踐中看到的創新機會。

電子支付的兩種創新機會

互聯網發展以后，大量用戶想通過互聯網獲得信息，這些信息有基本信息，也有娛樂信息。

第一，對于基本信息體現為多種商務需要。

商機一，多國語言方面做多語言的綜合信息服務成為必要。面臨互聯網上大量無序而爆炸增長的信息，我們使用互聯網服務時，迫切需求很快得到信息。但是從無序到有序這一點，無論google還是百度已在這個方向邁了一步，結果產生了巨大價值。

除基本搜索外，互聯網上還有大量的信息需要加工、處理、抽取的，最后根據個性化企業和個人需求把信息推送數去，這里就有大量機會。互聯網是無邊界的，同一個世界、同一個夢想，其實目前根本沒有實現。大多數人能夠獲得中文信息，并不能獲得阿拉伯、俄語信息。

商機二，很多用戶會有商務需求，如查天氣這是純信息的東西。比如漁船查信息和它的商業相關。比如查機票或航班信息，再需要訂機票就是商務信息了。所有互聯網信息需求里有20%左右是直接產生商務需求的。無論是互聯網上企業該是互聯網下企業，很重要的環節是有收費理由、收費方式。

第二，企業邊界在不斷變化，在降低交易成本的同時，涉及到收費。

我們做了將近十年的支付，連接24家銀行，基本上國內90%的銀行全部可以進行支付和結算。服務的用戶不僅僅是中國用戶，所有國外用戶都可以通過Visa國際卡來進行支付，已突破國內邊界，走向互聯網的任何一個地方。

互聯網企業有時受金融政策、銀行管制的限制，我們可以挖掘銀行可提供的服務幫他們關注模式變化，創造新的收益。

2004年從網關向帳戶方向發展

支付行業特點跟互聯網行業發展密切相關，在2004年之前互聯網支付主要局限在網關上的支付，這個特點也局限在04年之前，支付是根植于銀行業務的，沒有銀行支持，跨行支付結算是完不成的。

2004年開始大家認識到互聯網發展僅僅通過網關是不夠的，因為通過網關支付相當于用戶在付款時支付平臺把用戶推到電子銀行那一端。輸入帳號密碼，對于用戶叫什么、消費了多少、消費什么很多信息都是沒有的，這樣對用戶進一步挖掘和推廣很不利。

我們在2003年開始設計帳戶系統，國內其他企業叫錢包系統。大家想通過這一套系統把用戶盡可能穩定在支付平臺上，使所有交易是圍繞著帳戶進行的。這樣對所有用戶的消費行為、消費特征、需求都可以很好地把握。

這方面把握對于支付平臺所連接的各家商戶來講是非常有必要的。比如騰訊也有自己的支付平臺，上面提供各種各樣的服務，通過這個服務和支付的過程，可以了解哪一類用戶對游戲感興趣，哪類用戶對道具感興趣，這樣對這批用戶可以不斷開發更深入、更個性化的產品出來。

未來支付離不開銀行和用戶需求

未來支付行業的發展，第一，離不開銀行，但是不能僅僅靠銀行。因為支付結算銀行是很重要的環節，還有很多預付費卡、其他儲值卡存在，這是應該不斷擴展的。第二，必須緊跟互聯網模式的發展，開發出便捷、低成本、用戶很容易接受的支付服務產品來。

清算管理辦法不會扼殺支付平臺

清算管理辦法是2005年4月份左右提出來的，到現在過去兩年，所有媒體、記者、互聯網都非常關注。

但是作為支付企業來講，我們認為支付平臺跟銀行的業務是緊密相關的，在這個基礎上，銀行業務會不斷釋放出一些銀行認為成本比較高的業務來做。同時，支付平臺所提供的服務是互聯網需求的，任何一家銀行不可代替的。從這兩方面講清算管理辦法不會扼殺支付平臺。

其實，出臺算管理辦法是必要的，特別是錢包系統支付平臺中，目前針對很多業務的法律規范未必完全合規。特別是互聯網貨幣虛擬體系發展后，會對經濟引起一些沖擊。

符合大量商戶需求的業務不受政策影響

央行從金融管理及互聯網電子商務穩定發展的角度必然會規范。但是，我個人認為，央行對清算管理辦法出臺，無論是07或08年出臺，都是好事。只是一定會是粗線條出來，需要以后的逐步完善。

央行清算管理辦法的核心首先不應規范支付平臺。因為支付平臺是不是規范很多程度上跟銀行本身是不是規范有關，如目前很多支付企業互相競爭，由于每一家銀行之間的政策、每家銀行之間可開發的端口和業務有差別，這方面應該是治本而不是治表。

不過，未來無論央行怎么規范，只要業務符合商戶需求、用戶量很大、對互聯網影響足夠大，那么什么樣的管理辦法出臺，你都不會受影響。

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