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移動互聯網的發展過程中要問什么最重要，絕對離不開移動電商以及社群經濟。邏輯思維通過建立知識社群圈子銷售圖書獲利，吳曉波頻道通過建立財經社群圈子書友會銷售周邊產品及課程獲利，而擁有一個在社群中的身份標簽，是優質移動互聯網社群的第一核心。

 缺錢這事兒誰都遇到過，你選擇什么方式解決?在阿里系的花唄、騰訊系的微粒貸、京東系的白條等產品上線后，不少網友打主意要薅他們的羊毛。但隨之而來的，卻是各種類似“花唄套現被詐騙”的社會新聞。所以，究竟是誰在薅誰的羊毛?本文試圖以花唄套現為例，揭秘互聯網信貸套現背后的黑色產業鏈，以及由此涉及的各類風險。

賬戶強開?妥妥的陷阱

實際上，標題中所提到的“淘寶花唄”，實際應稱為“螞蟻花唄”，歸屬于阿里集團的關聯公司、螞蟻金服旗下。暫時選擇前者作為稱呼，是由于多數網友對花唄的認知，是在淘寶結算時使用。

這里要先跑下題，說下螞蟻旗下另一款信用產品，借唄。因為這是本文要提到的第一個、也是比較初級的陷阱。

和花唄的用戶量相比，借唄相對要少很多，用內部人士的話說，凡是有開通借唄的都是還款信心非常高的用戶。所以，網上出現了一批聲稱可以“強開借唄”的商家。這些商家也基本聲稱，可以強開微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。

但搜狐科技咨詢螞蟻金服內部人士后，得到的結論是，所有的“強開”，其實都是詐騙。如上圖所示，商家會要求你提交一系列實名信息，包括賬號、密碼、姓名、身份證、手機等。這些信息一旦被獲取，接下來你將面臨的，就是賬戶被盜刷。

這位人士告訴筆者，有些產品之所以設門檻，是因為本來就是設計給部分優質客戶使用的。而賬戶篩選都是自動處理，人工干涉的可能性很小。

另外，網上銷售的所謂“攻略優化”，也是沒多大用的。因為用戶在短期內突然改變行為模式，痕跡其實會很明顯，機器不會認為你是正常用戶的，除非你真的堅持半年或者更久。但需要借錢或者套現的人來說，顯然不太可能等那么久。

套現：完整而隱秘的鏈條

話題回到花唄上。我們在此梳理下，花唄背后完整的套現產業鏈。

首先，百度搜索“花唄套現”，會發現不少所謂的官方網站。

花唄團隊的同學也表示，他們也在和百度溝通這個事情，已經撤掉了幾個網站。但這種東西不好預防，通常只能是先發現后處理。

然后，這些網站有各種各樣的方式，增強用戶信任和接受度。除了在論壇、貼吧等發帖，他們也會在網站上羅列各種洗腦文，比如“一種新型的消費理念，花唄提現”，或者“支付寶花唄幫我度過一個浪漫的求婚”等知音體雞湯文。總之最后的目的都是，吸引你去和客服聯系。

一旦你和客服聯系，就開始進入正題。

客服會把從各種渠道拉來的人組建qq群或者微信群。拉群后，各種事情就基本在群里溝通，通常情況里面可能還會有一兩個托，哄抬下氣氛。比如，“我上個月套現很快誒。”

套現方式現在分為兩種，淘系內和淘系外。淘系內主要是通過淘寶，淘系外則主要是通過大眾點評。

具體的套現過程是這樣。賣家會在淘寶上開個店，然后在群里溝通好，在某個時間店里會上一個商品，大家約定好時間去購買，用花唄支付。為了應付淘寶和支付寶的數據監控，付款之前他們還會去旺旺上溝通一下。拍完商品之后，賣家會寄一個空快遞。用戶收貨之后確認付款，錢支付給賣家。通常情況下，買家選擇售后退貨，錢轉回買家手里。

為了隱蔽，較大數額的套現會分幾次進行。比如套現一萬，可能每次操作一兩千。除通過退貨方式外，也有賣家采取直接轉賬的方式，。

通過大眾點評的套現流程基本一樣，但是只能通過轉賬方式進行。在搜狐科技詢問通過誰套現時，客服曾發來一個連接，打開后是大眾點評上的一家武漢商戶，頁面顯示的服務是電腦維修，單價1000元。

風險：高費率和詐騙

和客服的溝通中，筆者照例詢了價。客服給出的官方報價是，通過淘寶鏈接則收費10個點，即套現1000元收100元，低于1000元的統一收費100元;通過大眾點評則收費15個點，700元以下收費100元。

客服解釋，兩種方式的價位區別來自于套現到賬的速度不同。淘寶要通過售后退貨的方式，到賬較慢，點評則是直接轉賬，可以即時到賬。

筆者給自己的身份設定是，26歲的男性，螞蟻花唄額度9000元。在一番還價后，客服給出的最后報價是“9000一起套的話，淘寶7個點，大眾的12點”。也就是比之前的報價便宜了3個點。

但這個價格就便宜了嗎?方便起見，我們用1萬塊來計算下。花唄按時還款的話，和信用卡一樣是不收取利息的。但要付給商戶的套現費用，按照淘寶和點評兩種方式的優惠點數，分別是700和1200。如果是正常報價，則分別是1000和1500。

按照花唄對還款期的設定，一般是一個月，最多能延長到 2月。也就是說，為了1萬塊錢的一個月使用權，你要付出1000或1500的代價。而信用卡套現的“行情”，即使在通過比較靠譜、比較貴的渠道，費率最高也不超過5%。即使在低于5%的費率下，也有不少用戶無法按時還款，或者需要不斷拆東補西的債務重組才能勉強還款。

花唄的同學跟搜狐科技表示，長遠來看，他不認為用戶能夠負擔10%-15%的費用。所以，這種情況雖不涉及詐騙，但對用戶來說，卻也算得上是個不小的陷阱。

第三個陷阱，就是以套現為名義的詐騙了。在淘系內，一種方式是拒不退貨，二是拒絕轉賬。如果商家的保證金較低，或者保證金遠低于其詐騙金額，棄店跑路是分分鐘的事兒。

淘系之外的詐騙，就是上述的售賣服務假意套現后，商戶跑路。類似的商品除了上面提到的電腦維修，還有游戲點卡充值等虛擬商品。盡管客服表示，“我們都是實體店鋪，地址電話什么都有登記”，但據筆者了解，這種詐騙方式最近已經出現。

據花唄的同學反饋，很多人被騙后自覺理虧，并不會聲張。淘寶用戶本身又比較分散，有時他們已經發覺，用戶仍堅持說不是套現。反而點評上發生的詐騙，由于很多受害人是一個地方的，會聚集在一起報案或者求助。

沒清理，是螞蟻不知道?

目測不少看官疑惑了，這事兒阿里和螞蟻就不管管?

事實上，現在已經是攔截后的情況了。螞蟻金服內部人士稱，淘系的違規商戶已經關掉了幾十萬家，比如名字、圖片有套現字樣、或者單量不小但評價很少的商戶。如果商戶保證金非常低，則不準入花唄。

他說，從后臺數據看，其實能夠很明確識別套現商戶和用戶。比如一個商家每天的正常交易是100筆，但在沒有做任何推廣或者降價的情況下突然變成了1萬筆。以及交易單筆金額、交易時間是否集中、支付方式中花唄的占比等。“總不能所有人都用花唄結算吧”。

對用戶來說，主要的套現特征是兩個。一是平時不怎么交易，但花唄額度突然用完了;二是剛好是在已經認定的套現商戶那里用的。

一旦進入到交易環節，后臺也會有監控。交易過程中發覺問題之后，系統會在收銀臺攔截，用戶在結賬時候就會看不到花唄;更嚴重的情況下會直接凍結賬戶。如果第一筆套現操作成功，則會凍結或者取消后續交易。

花唄的同學介紹，現在的處理是對淘系商家比較嚴厲，出現類似的情況會直接關店。外部商戶則在審慎接入。

對買家的處理要相對溫和一些。不會完全關掉賬戶，而是先凍結，看后續的情況。本月底可能會對新用花唄的用戶，在淘系外部使用做一些限制，來降低套現可能性和被詐騙風險。

從信用卡出現開始，套現這個灰色地帶就一直未曾消亡。在目前的法律監管下，互聯網套現仍然難以根絕，商家只要換個馬甲，又是一條好漢。這么看下來，花唄套現這事兒，對用戶來說怎么算都不合適。不但貴的離譜，還可能被騙錢跑路。仿佛，最終薅到羊毛的不是用戶，而是從中漁利的商戶吧。

作者：楊舒芳

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